河口的边民互市贸易在模式上不断推陈出新，金融的创新也是充分结合相关模式的演变而精准发力，这充分体现了金融在强边、兴边、富民方面的积极作用与价值。

　　一座人口不到10万人，有着193公里边境线万人次，高居云南省对外开放口岸首位，全年游客人数、旅游业收入分别增长174.17%和217.5%。农产品进出口贸易量增长4.3倍，榴莲发货量位居全国第4位，跨境电商交易规模突破5亿元大关。

　　这座与越南社会主义共和国一河之隔的边境小城就是云南河口瑶族自治县，其隶属于云南省红河哈尼族彝族自治州，位于云南省南部、红河哈尼族彝族自治州东南部，其口岸经济快速发展的背后，离不开金融全面精准的助力。2024年1月29日，河口瑶族自治县第十五届人民代表大会第四次会议上发布的《政府工作报告》指出，2023年，河口县创新出台《河口县深化改革边民互市贸易十条措施（试行）》，精准推出“边民互市+边民贷”金融产品，探索推进“村（社区）集体经济组织+国有平台公司+市场经营主体”新型合作模式，全县普惠小微企业贷款增长24.5%，规上服务业营业收入增长88.9%，每千人拥有经营主体数166户，位列红河州第一。

　　“河口的边民互市贸易在模式上不断推陈出新，金融的创新也是充分结合相关模式的演变而精准发力，这充分体现了金融在强边、兴边、富民方面的积极作用与价值。”人民银行红河州分行副行长徐英告诉正在红河州采访的《金融时报》记者。

　　金融在边民互市中如何发挥作用？对于河口的经济发展，金融的赋能都有哪些有效举措？金融的推动，为河口的经营主体、边民们带来了怎样的改变？带着这些问题，记者专程赶往这座充满阳光湿热的边境小城。

　　助推边贸发展的基础性工作之一就是畅通支付结算渠道，据介绍，目前，河口县7家银行业金融机构中有6家外汇指定银行，河对岸的越南老街省老街市共有银行业金融机构18家，其中12家与河口6家外汇指定银行有合作关系。

　　人民银行红河州分行河口营业管理部（原人民银行河口县支行）负责人王逢春向记者介绍说：“经过多年发展，河口口岸金融机构充分利用跨境、沿边、自由贸易试验区的区位、政策优势，畅通中越双边银行间跨境结算渠道，坚持‘本币优先’原则，多方推动跨境人民币结算业务深入发展，支持河口地区逐步形成多元化边境贸易。河口口岸6家外汇指定银行与越南老街市12家银行机构建立了双边本币结算合作关系。”据了解，目前农行河口支行成立了泛亚业务中心河口分中心，负责越南盾业务清算；建行河口支行成立了泛亚跨境金融中心河口分中心，主要加强口岸地区本外币跨境金融创新和业务拓展。

　　实际情况是，中越边贸结算主要通过中越双边银行互开本币账户、境外机构人民币银行结算账户（NRA账户）、非居民个人人民币结算账户进行结算。数据显示，截至2024年4月末，共与越方12家外汇指定银行合作，双边银行互开同业往来账户39户，其中：中方在越方开立6户，越方银行在中方开立33户。办理境外银行同业往来账户业务共计4353笔、交易金额42.54亿元、账户余额2.5亿元。开立境外机构人民币银行结算账户（NRA账户）共85户，业务累计交易98330笔，交易金额达23.46亿元，账户余额合计4813.61万元。共开立境外边民个人银行结算账户累计4949户。

　　在河口采访期间，令记者印象深刻的是，无论是在河口边民互市的服务点，还是在海关边民互市申报大厅，抑或是河口银行机构针对跨境贸易的结算服务，处处都充分体现出数字化、平台化服务的便捷。

　　在边民互市的服务点，记者看到，正中央的大屏幕上显示的是“河口边民互市二级市场国内需求商品展示平台”，通过该平台，可一目了然地看到供需两方上传的相关商品供需信息，还包括成交量、成交订单数量、成交额等实时信息，边民互市服务点内设置的是“一条龙”办事流程，来这里办理注册等业务的边民得到了很便捷的服务。“从手机上可以看到商品的需求信息，在边民互市点办理相关手续也很方便，不需要来回跑，这为我们河口的边民增收创造了很好的条件。”一位正在办理相关业务的边民对记者说。

　　据王逢春介绍，2020年4月以来，边民互市贸易全电子化跨境结算服务在河口成功试行，形成了边民互市“一、二级市场”全流程电子化服务。该模式实现了海关、银行、互市管理部门系统间数据的互联互通，边民、商品（货物)、结算、税务等多方数据全流程自动交互和比对，从互市业务申报到海关结关、跨境结算、国际收支申报等全环节电子化高效处理，极大地提升了边民互市支付服务水平。

　　自2020年4月省级法人金融机构富滇银行开通边民互市贸易全电子化跨境结算以来，截至2024年4月末，已有中国建设银行、河口农商银行加入到了全电子化跨境结算模式中来，共为边民开户累计达8098户，其中，一级市场累计结算量743469笔，累计金额57.97亿元；二级市场签约企业累计297户，累计结算量344807笔，累计金额30.8亿元。

　　富滇银行红河自贸区支行行长董力告诉记者，边民互市全流程电子化结算业务推行以来，有效实现了贸易通关和资金结算配套，信息安全互通，保证贸易真实合规，为金融机构参与和帮助边贸发展创造优良条件。同时，为进出口双方提供贸易结算便利，促进河口县边民互市贸易健康发展，规范和便利边境贸易结算。边民互市交易信息及时报送至监管机构，有利于监管部门及时了解和掌握边民互市贸易动态，使政策的制定和实施更具有可行性。

　　在河口县边民互市市场内，记者看到一车车满载着榴莲的大型货车正在接受海关等相关人员的查验，市场负责人向记者介绍了河口“边民互市+N”改革的情况。目前，一级市场的情况是，越南入驻互联网平台商铺155余家，实现了中方边民与外籍商铺自行通过互联网开展电子交易、银行跨境结算（互联网采购+跨境电子结算）；入驻二级市场交易平台的收购企业共有180余家，实现线上展销、线上开票、线下交货的互联网交易模式，提高便利化交易，降低交易成本。同时，河口创新推动“互助组+边民互市”模式，共成立了123个互助组（20-200人/组），覆盖了全县6个乡镇48个村（社区），由互助组统一组织边民参与互市贸易，提高组织化程度，通过互助组互帮互助的模式，促进资源共享、机会平等、收入平分的利益共同体，实现“真边民、真参与、真受益”。

　　边贸发展起来了，如何让边民得到实惠，富起来，变成当务之急，但经过调研了解，边民参与边贸的资金缺乏成为必须突破的问题。“每个边民每天有8000元的免税额度，但普通的边民缺乏资金，享受不到边贸的红利，我们就根据实际需求，设计了‘边民贷’产品，授信额度可达2.4万元/人，纯信用，无抵押，利率3.99%，一天8000元，三天可以循环使用，每天利息成本0.87元，而边民参与一单贸易，可获得50元左右的收益，这对于边民来说借助银行的资金是很划算的。”董力向记者介绍了富滇银行创新“边民贷”，帮助边民解决资金难题的情况。

　　据介绍，2023年4月，富滇银行为帮助河口县边民积极参与到互市贸易，解决边民资金不足的困难，在人民银行红河州分行河口营业管理部的指导下，积极探索，总分支联动，实地调研了解，破解难题，结合河口县边民互市贸易的实际情况，借助该行“跨境通”系统以及线上金融科技优势，创新推出“边民贷”金融产品，截至2024年4月30日，富滇银行红河自贸区支行“边民贷”累计授信金额430.4万元，累计授信人数192人，累计贷款金额2549.93万元，累计发放3182笔。截至4月30日，贷款余额172.6万元，存量贷款笔数218笔。

　　有了好的信贷产品，还需要让广大边民充分了解和参与，并且从中得到真正的益处。为此，人民银行红河州分行河口营业管理部结合边民在融资、金融知识普及等方面的需求提出了边民既要“富口袋”，也要“富脑袋”的目标，聚焦“金融教育+信贷扶持+边民（新型农业经营主体、村集体）增收”的工作主线个边境幸福村设立了“金融学堂”，创建了“金融小院”，提高村民的金融素养和风险意识。引导辖内河口农村商业银行强化农村信用体系建设，对全县15个边境村已完成整村授信工作，授信金额3.12亿元，存量贷款户数1021户，贷款余额1.13亿元，为边境村寨的发展注入了强大的金融动力。此外，结合边民生产生活推出了“兴边富民贷”的纯信用贷款，只要边民是“两无三有”（无不良嗜好、无不良记录，有产业发展需求、有消费需要、有偿还能力）人员均可获得至少5万元授信。

　　在各项政策的加持下，在金融的强力推动下，河口的边民互市改革取得了突出的成效，实现了边民互市贸易规范化、便捷化、规模化的发展，对繁荣口岸经济，带动边境居民增收起到了显着作用。自2016年改革以来，累计完成交易额321亿元，货量518万吨，边民参与交易418万人次，累计增收1.25亿元，边民人均年增收8000元，全县共有1744名贫困人员通过边民互市实现脱贫，并实现“脱贫村”向“幸福村”的升级转化。

　　与此同时，河口还打造了“党建+边民互市+集体经济”运营模式，以基层党组织为统领、村（社区）为单位、边民为主体的组织架构，设立村(社区)贸易服务中心，以“党组织带头+服务一体化+贸易畅通化”的管理模式，为边民提供代理服务、为企业提供厂房租赁、劳务派遣等全链条服务边民互市贸易。目前全县共有15个村（社区）通过“党建+边民互市+集体经济”模式，实现了年平均增收10万元以上。

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